Ипотека с дифференцированными платежами: насколько выгодный вариант?

ipoteka differinceМногие наши сограждане привыкли к тому, что взяв кредит, они ежемесячно выплачивают равные суммы для его погашения. Но есть в банковской практике и другой подход – когда регулярные взносы становятся меньше с каждым месяцем. Это и есть ипотека с дифференцированными платежами. Что же она из себя представляет?

Аннуитет или дифференцированные платежи?

Привычные многим аннуитетные взносы предполагают, что ежемесячно заемщик выплачивает банку одну и ту же сумму. У таких платежей есть как достоинства, так и недостатки.

Их главным плюсом является психологический комфорт заемщика. Ведь зная, что и в январе, и в феврале, и в марте и т.д. нужно отдавать фиксированную часть семейного бюджета, вроде бы не ожидаешь никаких форс-мажорных ситуаций и можешь планировать свои траты. Также, именно при аннуитетных платежах доступны максимальные суммы ипотечного кредитования.

Теперь рассмотрим недостатки этих платежей. Прежде всего, итоговая переплата по кредиту оказывается больше, чем при дифференцированном начислении процентов.

Кроме того, первое время заемщик выплачивает в основном проценты, а основная сумма долга не меняется. Если он решит взять кредит в другом банке под более низкий процент, чтобы перекрыть этот и выкупить квартиру окончательно, окажется, что из полумиллиона уже выплаченных рублей, на основной долг приходится лишь сто тысяч. Оставшаяся часть – проценты. Соответственно, они не подлежат возврату. Так банки «привязывают» к себе клиентов.

Поэтому, прикидывая  сколько платить за ипотеку, рассмотрите и второй вариант – с дифференцированными платежами. Его главным плюсом является то, что сумма переплаты по кредиту окажется меньше, чем при предыдущем варианте.

Однако, первое время на плечи заемщика «свалится» достаточно объемный финансовый груз, который будет уменьшаться от месяца к месяцу. Но учитывая темпы инфляции, можно отметить, что к концу срока погашения кредита, регулярные выплаты по нему станут чуть ли не смехотворными. Кстати, в этой ситуации стоит ознакомиться с договором на предмет того, в каких случаях банк имеет право увеличивать ставку в одностороннем порядке.

Сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей

К сожалению, ипотека с дифференцированными платежами является не такой распространенной, как ее аннуитетный аналог. Чтобы на деле удостовериться в справедливости ее экономической выгоды для заемщика, рассмотрим ситуацию (она носит демонстративный характер, для удобства использованы небольшая сумма и срок кредитования).

Гражданин Н. взял в банке ипотеку в сумме 100 000 рублей под 10% на 6 месяцев.

Вид ипотеки

месяц

Сумма кредита на начало месяца, руб

Величина взноса, руб

Остаток кредита на конец месяца, руб

Аннуитетные платежи

1

100 000,00

17 254,84

82 745,16

2

82 745,16

17 254,84

65 490,32

3

65 490,32

17 254,84

48 235,48

4

48 235,48

17 254,84

30 980,64

5

30 980,64

17 254,84

13 725,80

6

13 725,80

17 254,84

— 3 529,04

Переплата

— 3 529,04

Дифференцированные платежи

1

100 000,00

17 500,00

82 500,00

2

82 500,00

17 361,11

65 138,89

3

65 138,89

17 222,22

47 916,67

4

47 916,67

17 083,33

30 694,45

5

30 694,45

16 944,44

13 750,01

6

13 750,01

16 805,56

-3 055,55

Переплата

— 3 055,55

Как видно из этого примера, дифференцированный график платежей по ипотеке оказался почти на 500 рублей выгоднее, чем его аннуитетный аналог. Да, сумма невелика, но если учитывать реальную величину и сроки ипотеки, может возникнуть приличная стоимостная разница. Поэтому, выбирая ипотеку, оцените все плюсы и минусы в своей конкретной ситуации, и затем принимайте решение.

Leave a Comment

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.