Кредитование малого и среднего бизнеса

kredity biznesКредитные брокеры вслед за банками начинают обращать пристальное внимание на кредитование малого и среднего бизнеса. Этот бизнес-сегмент сулит немалые выгоды и перспективы, потому к этой теме решили обратиться и мы. В данной статье рассмотрено само понятие малого и среднего бизнеса (МСБ), основные и новые банковские продукты, которые предлагаются для кредитования МСБ, итоги работы этого рынка и тенденции его развития.

МАЛ ЗОЛОТНИК, ДА ДОРОГ

В России к субъектам малого и среднего бизнеса относят небольшие фирмы, зачастую работающие без образования юрлица, имеющие ограничения по численности персонала и по доле внешнего участия в их капитале. Как правило, размер их прибыли не превышает 60 млн. рублей и эти бизнес-структуры «сидят» на «упрощенке». Если у наших читателей возникнут вопросы по этой тематике, то им следует обратиться к ФЗ 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», а мы продолжим наше исследование.

Итак, традиционно коммерческим структурам банки предлагают четыре вида кредитования. Первый из них — кредит на развитие бизнеса, при котором обычно не требуют залога, а процентные ставки устанавливаются в соответствие со сроками кредитования и размерами займа. Далее следует сказать про кредит на покупку основных средств, к которым относят автотранспорт, спецтехнику и недвижимость. Третий вид кредитования малого и среднего бизнеса – это коммерческая ипотека, в результате которой приобретаются нежилые помещения, склады или офисы. И последнее – это инвестиционный кредит, который берется для реализации конкретной инвестиционной программы.

Если брать за пример зарубежный опыт, именно малый и средний бизнес являются локомотивами западной экономики. К примеру, в США малый бизнес создает половину рабочих мест и также половину ВВП. У нас – 20 и 23 процента соответственно по итогам 2017 года. Однако для того, чтобы «малыши» и «середнячки» имели шанс развиться, им нужны серьезные финансовые вливания. Вновь обратимся к зарубежному опыту. За границей бизнес в 80% развивается за счет банковских кредитов, у нас – в 36%. Если говорить о лизинге, то российские бизнесмены прибегают к нему в 8% случаев, а за рубежом – в 24%. О чем говорят эти цифры? О том, что бизнесу, и малому и среднему бизнесу в частности, есть куда расти, и помочь ему в этом должны кредиторы и кредитные брокеры.

РАСТИМ МАЛЫЙ БИЗНЕС СОВМЕСТНЫМИ УСЛИЯМИ

Банковское сообщество постепенно приходит к мысли о том, что бизнес – это не просто источник разового дохода, а партнер, процветание которого является гарантией стабильности и самой банковской (и брокерской, разумеется) сферы. Давайте же на цифрах посмотрим, какова была динамика развития малого и среднего бизнеса в последние годы.

Прошлый год был по настоящему ударным по количеству кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, и превысил уровень 2009 года на 60 (!) процентов, достигнув рекордной планки в 3,2 триллиона рублей. Кстати, кредитование малого и среднего бизнеса оставило далеко позади корпоративный сегмент и розничное кредитование. Интерес банков к МСБ понять можно и причин здесь несколько: крупный бизнес имеет возможность брать более дешевые кредиты за рубежом и постепенно отказывается от услуг российских банкиров, а те, что остались, давно «поделены» между наиболее крупными игроками. Во-вторых, интерес малого и среднего бизнеса к кредитам был подогрет падением процентных ставок. Дало результат и то, что ведущие банки предложили МСБ пакет недорогих «коробочных» ссуд. Это, кстати, очень больно ударило по региональным банкам, которые не имеют возможности предоставлять кредиты с небольшими процентными ставками и стремительно теряют клиентов в этом сегменте. И если снижение ставок продолжится, то небольшим банкам придется решать свои проблемы за счет снижения рентабельности ставок, снижения требований к рискам, уменьшения издержек или ухода с рынка.

Что касается условий кредитования, то они значительно смягчились. Для малого и среднего бизнеса стали доступны беззалоговые кредиты, в качестве залога принимаются товары в обороте. Процентная ставка в 2010 году в среднем снизилась с 16,7 до 14,2%, при том, что инфляция по итогам года составила 8,8%. Ряд кредиторов и кредитных брокерских контор, предлагают заемщикам на этом фоне не только льготные условия кредитования, но и комплексный индивидуальный подход.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Если говорить о тенденциях ближайшего будущего, следует заметить, что вряд ли можно ожидать продолжения обвального падения процентных ставок, хотя Сбербанк, являющийся лидером в данном процессе, может пойти на этот шаг, чтобы укрепить свои позиции и избавиться от ряда конкурентов. В то же время крупные игроки банковского рынка ждут, что по итогам 2011 года прирост их кредитных портфелей в сфере кредитования малого и среднего бизнеса составит 35-45% и значительно превысит отметку в 4 трлн рублей.

Если же говорить о новациях в сфере банковских продуктов для малого и среднего бизнеса, то можно упомянуть о создании линейки костамизированных продуктов. В 2016 году Сбербанк, к примеру, намерен запустить абсолютно уникальный продукт «Бизнес-старт». Сюда же можно отнести и «Кредит доверия», размер которого составляет до 1 млн. рублей, а срок оформления – от двух до трех дней. К 2017 году Сбербанк намерен ежегодно выдавать более 600 тыс. подобных кредитов. Но и это еще не все – банк намерен создать и предложить предпринимателям 100 готовых стандартных бизнес-моделей, а в дальнейшем — заняться сопровождением (налоговое, бухгалтерское, обучения персонала, финансовые продукты старт- ап) «подопечного» бизнеса на всех этапах его развития.

ГОСУДАРСТВО ПОМОЖЕТ

Озабочено проблемой развития МСБ и государство. Начнем с того, что с 1-го января 2017 года ожидается снижение размера страховой ставки до 14% для малого бизнеса. Но самое главное, чем может помочь государство – это нивелировать то противоречие, которое все-таки существует при кредитовании малого и среднего бизнеса, ведь из-за высокой степени риска ставки для этого сегмента заемщиков выше, чем для крупного бизнеса. Сделать это можно при помощи гарантийных фондов и государственных программ по субсидированию банковских ставок. К примеру, московский гарантийный фонд по итогам 2010 года предоставил поручительств на сумму 14,8 млрд рублей и это позволило предпринимателям привлечь кредитов на сумму более 30 млрд рублей. При этом наиболее «мягкие» условия создаются для производственного, инновационного и экспортного секторов бизнеса.

По данным Минэкономразвития РФ, капитализация гарантийных фондов составляет 20 млрд рублей, на эти цели были направлены федеральные средства. В дальнейшем подобные фонды должны стать специализированными и снова речь идет о сферах инноваций, промышленности и экспорте.

Отдельно хотелось бы сказать о деятельности Российского банка развития (РосБР). На сегодняшний день его партнерами в области продвижения государственных ресурсов по развитию малого бизнеса являются более 300 структур, из которых 70% относятся к банковскому сектору. РосБР предлагает 15 кредитных продуктов, и в том числе пять – для банков, которые работают в сфере кредитования малого и среднего бизнеса. Особо стоит отметить рефинансирование и льготные кредитные продукты для регионов с неблагоприятной экономической ситуацией. В дальнейшем планируется и внедрение специальных кредитов для моногородов.

Итак, на основании всего вышесказанного можно с уверенностью утверждать, что малый и средний бизнес в России не только состоялся, но и имеет отличные тенденции для дальнейшего развития. Но это развитие возможно лишь в тесном тандеме с кредитными организациями, которые уже сегодня готовы предложить своим потенциальным клиентам совершенно уникальные продукты.

Leave a Comment

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.