Нажмите "Enter", чтобы перейти к контенту

«Пластиковые деньги» в России

dengi plastikВ последние три года в России стали проявлять большой интерес к внедрению «пластиковых денег». В первую очередь идет развитие систем обслуживания пластиковых карточек с магнитной полосой. Наиболее известна платежная система STB Card, объединяющая более 50 банков, работающих через корреспондентские счета, открытые в банке «Столичный».

Связь магазинов с центром авторизации осуществляется в режиме ON-LINE; пластиковая карточка является расчетной (дебетовой). Есть сведения, что банк «Столичный» планирует массовую закупку банкоматов фирмы IBM (обслуживание техники в России будет осуществлять бизнес-партнер IBM — фирма ИВК) и значительное развитие сети своих отделений и филиалов для работы с частными лицами с использованием системы STB Card.

Платежная система Union Card (одноименная компания, продвигающая этот проект, образована полтора года назад) также предусматривает использование пластиковых карточек с магнитной полосой в режиме ON-LINE. В проект Union Card включилось около трехсот российских банков, как крупных (Токобанк, Автобанк, Инкомбанк), так и средних и мелких. Проект в значительной мере ориентирован на регионы, и в 1995 г. ожидается дальнейшее распространение технологии Union Card.

Параллельно с платежными системами в России развиваются банковские системы для получения наличных с помощью карточек с магнитной полосой, заменяющих традиционные сберкнижки. Такие системы поддерживают, в частности, Мост-банк, Элексбанк и банк «Национальный кредит». Особо следует отметить проект фирмы IBS, реализованный в двух отделениях Московского банка Сбербанка России и в ряде отделений Сбербанка в регионах. В рамках комплексной АБС «Дельта+», базирующейся на архитектуре «банк — отделение — филиал», осуществляется полная поддержка обращения дебетовых пластиковых карточек с магнитной полосой, причем карточки могут использоваться в любом филиале отделения Сбербанка и в любом банкомате, установленном отделением банка.

Среди банковских проектов, базирующихся на использовании карточек с памятью, выделим систему французской фирмы France informatique et technologie (FIT). Эта фирма работает на российском рынке уже пять лет. В ее проектах используется карточка GMP896 с 896-бит памятью, в которой хранятся PIN-код и определенным образом структурированная информация для защиты от несанкционированного доступа. Карточка используется как мультивалютная дебетовая, но предусмотрена возможность ее использования и в качестве дебетово-кредитной (с овердрафтом). Наиболее известный проект в России с участием фирмы FIT — это проект Optimum Card (банк «Оптимум»).

Отметим также межрегиональную систему расчетов по банковским карточкам «Корона» (Сибирский Торговый банк — Центр Финансовых Технологий — французская фирма Innovation Ingenierie), базирующуюся на использовании карточек с памятью в режиме OFF-LINE при мелких покупках и в режиме ON-LINE — при крупных.

Сегодня в России несколько компаний пытаются внедрить проекты с использованием интеллектуальных карточек. Дуэт «АйТи» (Россия, системная интеграция в области сетей) — PTI (США, системная интеграция в области интеллектуальных карточек) проталкивает проект SmartSity, предусматривающий комплексную автоматизацию расчетов наличными с использованием интеллектуальных карточек для небольших городов или крупных предприятий. Стандартная комплектация системы включает сервер, рабочие станции, и терминалы, объединенные в сеть, и рассчитана на обращение 22 500 интеллектуальных карточек. Предусмотрено обучение на местах всех, кто будет работать с карточками (владельцев карточек, продавцов, банковских кассиров, менеджеров), обеспечивается надежная защита информации.

Австрийская компания BGS Industrial предлагает универсальную электронную систему платежей UEPS, также базирующуюся на использовании интеллектуальных карточек. Наиболее активно продвигается проект внедрения системы UEPS в Сбербанке России. АО «СканТек» предлагает систему безналичных платежей SmartPay на базе интеллектуальных карточек французской фирмы Gemplus Card International. Эта система уже установлена в ряде московских и региональных банков.

В области программной интеграции технологий обращения интеллектуальных карточек в АБС следует особо отметить фирму «Диасофт», которая в рамках своей АБС обеспечивает поддержку обращения интеллектуальных карточек разных фирм (в частности, упомянутых выше «АйТи», BGS Industrial и «СканТек»).

За: тысячи тонн бумаги

Один из самых серьезных доводов в пользу «пластиковых денег» — сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты). По самым оптимистичным оценкам, в России в обороте ежедневно находятся десятки тысяч тонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и т. д.), известны и не нуждаются в особых комментариях.

Отметим все же несколько важных аспектов. Хранение и транспортировка бумажных денег, помимо затрат на специально оборудованные помещения и транспортные средства, сопряжены с опасностью ограбления. Российская пресса пестрит сообщениями о нападениях на инкассаторов, обменные пункты, торговые точки и другие места скопления больших сумм наличных. Пересчет бумажных денег (особенно рублей) и проверка их подлинности занимает много времени, снижая этим пропускную способность торговой точки, из-за чего создаются большие очереди, утомляющие кассиров и раздражающие покупателей.

В России очень остро стоит проблема ветхих, грязных и рваных купюр. В первую очередь это относится к СКВ. Психология среднего россиянина сегодня такова, что он хочет иметь только новенькие купюры последнего выпуска (например, доллары США исключительно 1990 года). Из-за этого обменные пункты в обход всех постановлений не принимают старые и потертые купюры (не потому, что не верят в их подлинность, а потому, что опасаются не найти им сбыта). Наконец, в России сегодня в обращении находится огромное количество фальшивых банкнот (как «родных», так и зарубежных).

С другой стороны, времена, когда покупательная способность наличного рубля существенно превышала покупательную способность безналичного, постепенно уходят в прошлое. Многие российские фирмы уже сегодня торгуют за наличный и безналичный расчет по одним и тем же ценам. Это создает условия для замены наличных «пластиковыми деньгами». Представляется, что широкое распространение технологий расчетов, базирующихся на использовании «пластиковых денег», позволит в короткие сроки преодолеть большинство перечисленных трудностей и при этом значительно сократить государственные расходы на производство бумажных денег, что весьма актуально в условиях инфляции.

Против: собака след не возьмет

«Пластиковые деньги» нельзя увидеть и посчитать без специальной аппаратуры. Поэтому, если их украдут, владелец узнает об этом не сразу. В условиях переходной экономики России, когда вором или мошенником вполне может оказаться уважаемый человек или солидная фирма (например, сам банк — эмитент пластиковых карточек), граждане совершенно беззащитны. Если на руках у частного лица имеется сберкнижка, договор с банком или другой документ, есть возможность хотя бы судиться за свои кровные. Правда, дело это сегодня достаточно сложное и далеко не всегда перспективное.

Если же частное лицо имеет лишь пластиковую карточку, документы, которые можно было бы предъявить, например, в суде, отсутствуют. Нет подписей лиц, ответственных за доверенные деньги, и, следовательно, спросить не с кого. Иными словами, розыскная собака в такой ситуации след не возьмет, так как его попросту нет.

Вполне вероятно и то, что сам владелец карточки окажется злоумышленником, который будет с пеной у рта отстаивать свою непричастность к им же совершенной афере. Свидетелей нет, карточка нема. Учитывая недостаточное знакомство среднего российского гражданина с практикой электронных платежей, можно предсказать массовые мошенничества на первых этапах широкого внедрения «пластиковых денег». Достаточно вспомнить, с каким энтузиазмом люди начали играть в разнообразные «пирамиды», хотя, казалось бы, всем известно, что бесплатным сыр бывает только в мышеловке. Для успеха широкого внедрения «пластиковых денег» в России необходима большая подготовительная работа.

Справедливости ради следует отметить, что на Западе, где опыт обращения «пластиковых денег» достаточно велик, при снятии суммы с карточки в ряде случаев необходима подпись владельца. Однако в современных российских условиях такая мера вряд ли будет эффективной, так как пока нет развитой системы контроля подписей.

За: грабеж среди бела дня исключается

В пользу «пластиковых денег» говорит тот факт, что, завладев карточкой насильно (грабеж, разбой), бандит не сможет немедленно ею воспользоваться. Для получения наличных через банкомат необходимо узнать у жертвы PIN-код, места расположения банкоматов банка, выдавшего карточку. Нужно также иметь элементарные познания в области «электронных кошельков», иначе пластиковая карточка вообще не будет опознана как деньги. Более того, владелец карточки может практически сразу заявить о пропаже, и тогда грабитель вообще ничего не получит.

Безусловно, абсолютно надежных способов сохранить свои деньги не существует. Известно, например, что нацисты с помощью пыток развязывали языки вкладчикам самых надежных швейцарских банков и затем беспрепятственно изымали их вклады. Однако эта процедура была несколько сложнее, чем обыск с изъятием ценностей на дому. При достаточной осторожности владелец карточки имеет больше шансов уцелеть, чем владелец наличных.

Что же касается ограблений владельцев больших сумм наличных, то о таких случаях регулярно сообщается в криминальной хронике. Не только денег, но и жизни можно лишиться. Относительная безопасность граждан гарантируется только в самом банке, магазине или обменном пункте (там есть служба безопасности). При выходе же из банка человек становится практически беззащитным (сегодня в России безопасность передвижения граждан с деньгами есть дело самих граждан), а многие операции с деньгами совершаются в общем зале и могут быть визуально отслежены злоумышленниками.

Против: кража грабежа не слаще

Кража грабежа не слаще, а в России уже появились весьма квалифицированные злоумышленники (не грабители, но мошенники), способные изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Как уже отмечалось, карточки с магнитной полосой достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами: от элементарного подглядывания до подключения к телефонным сетям (об их нынешнем качестве в России лучше не говорить).

На Западе «пластиковые деньги» тоже умеют снимать. Не так давно мир узнал потрясающую историю о мошенничестве с использованием банкоматов. В одном американском офисе рядом с действующими банкоматами был установлен фальшивый, при поступлении в который пластиковой карточки и вводе PIN-кода выдавалось сообщение «Банкомат неисправен. Просьба перейти к соседнему». На самом же деле информация с магнитной полосы и PIN-код копировались и запоминались. Через некоторое время злоумышленники легко извлекали деньги с рассекреченных счетов.

Большую роль в деле безопасности играют вид пластиковой карточки (чем он сложнее, тем карточка надежнее), политика банка — эмитента «пластиковых денег» и осторожность самих владельцев карточек. Нелепо думать, что «пластиковые деньги» можно оставлять где угодно только потому, что они не могут быть украдены немедленно. Не стоит и сообщать малознакомым людям свой PIN-код (впрочем, это уже из курса «Безопасность жизнедеятельности»).

За: окно в Европу

Широкое внедрение в обращение «пластиковых денег» существенно приблизит Россию к современным банковским технологиям работы с наличными, принятым в странах Западной Европы и других развитых регионов мира. По мере развития обращения пластиковых карточек внутри страны будет расширяться и международное сотрудничество в этом направлении.

Сегодня российский турист или бизнесмен, отправляясь за кордон с пачкой инвалюты в кармане, рискует быть ограбленным в чужой стране ничуть не меньше, чем в своем отечестве. Международная пластиковая карточка существенно снижает этот риск, а кроме того облегчает общение в сфере торговли людям, плохо владеющим языком страны, в которой они находятся

Обращение международных пластиковых карточек выгодно и государству, и банкам. К выгоде государства уменьшается поток наличной СКВ, покидающей Россию. Облегчается работа таможни. Решается проблема фальшивых иностранных купюр. Непотраченные средства вообще никуда не перемещаются. В банках резко сокращается число операций, связанных с внесением на счет и снятием со счета наличных денег. Экономятся бумага и время, упрощается отчетность.

Против: прозрачный кошелек

«Пластиковые деньги» нельзя увидеть только невооруженным глазом. Специальное устройство за несколько мгновений определит, сколько стоит ваш «электронный кошелек». В условиях переходной экономики это может оказаться удобным отнюдь не для всех. В годы советской власти «органы» весьма ревностно следили за доходами граждан, и эта мода, к сожалению, не прошла по сей день.

Однако даже если деньги заработаны честно и налоги уплачены полностью, вряд ли кому-нибудь будет приятно, что его или ее финансовое состояние можно посмотреть, как на рентгене. В сегодняшней России трудно поверить, что никто не будет заглядывать в чужой кошелек (увы, прозрачный), не получив специального разрешения.

Прогноз

Не рискнув быть пророком в своем отечестве, я обратился к известному американскому специалисту в области «пластиковых денег» Биллу Манджино (фирма PTI), работающему в России с 1986 г. Последние три года он был занят реализацией проекта SmartSity в России.

По словам г-на Манджино, «1994 г. был годом пилотных проектов в сфере интеллектуальных карточек» — было внедрено несколько пилотных проектов и подписано несколько крупных контрактов по обращению интеллектуальных карточек в России. Однако пока еще нет ни одного действующего крупномасштабного проекта, так как на комплексное внедрение такого проекта с учетом необходимости выпуска карточек и установки оборудования требуются годы. В 1995 г. наступит время реализации крупных проектов. К концу 1995 г. в России уже должны функционировать локальные системы на интеллектуальных карточках в небольших городах и на крупных предприятиях, и должно начаться ограниченное использование интеллектуальных карточек в банковских системах.

Билл Манджино считает, что использование пластиковых карточек с магнитной полосой в России также будет расширяться, тем более, что инфраструктура для них в последнее время активно развивается. Пластиковые карточки с магнитной полосой будут использоваться параллельно с интеллектуальными, и даже возможно временное использование технологий, базирующихся на комбинации микропроцессора и магнитной полосы на одной карточке. Тем не менее, будущее — за интеллектуальными карточками, которые постепенно заменят карточки с магнитной полосой.

Итог

«Пластиковые деньги» имеют ряд преимуществ перед бумажными. Во-первых, никто, кроме владельца, не знает, сколько в «электронном» кошельке денег. Во-вторых, вор или грабитель не может немедленно воспользоваться похищенной или отобранной карточкой, а при хорошей системе контроля вообще не может ее использовать. Эти же рассуждения справедливы для случая потери «электронного» кошелька (кожаный, увы, никто не вернет). В-третьих, «пластиковые деньги» автоматически снимают проблемы рваных купюр и сдачи, так надоевшие в последнее время. Наконец, эти «деньги» удобнее и гигиеничнее.

Однако «электронный» кошелек, в отличие от кожаного, помимо жилетного или брючного кармана, требует наличия технического и программного обеспечения. Сервис клиентам должны предоставлять банки, а для них обслуживание пластиковых карточек несет дополнительные затраты и организационные хлопоты. Тем не менее, в условиях жесткой конкуренции на рынке частных вкладов банки вынуждены идти на расширение набора предлагаемых услуг, что определяет повышенный интерес российских банкиров к «пластиковым деньгам».

Будьте первым, кто оставит комментарий!

Добавить комментарий