Нажмите "Enter", чтобы перейти к контенту

При рефинансировании ипотеке помните о «мелочах»

О рефинансировании ипотеки

Ипотека вновь набирает обороты. Многие специалисты советуют именно сейчас брать ипотечный кредит, ведь ставки по ипотеке постепенно снижают, банки  становятся более лояльными к своим потенциальным заемщикам и все это при «рухнувших» ценах на недвижимость. Так, что же делать тем, кто уже взял кредит? Не уже ли придется платить весь срок займа по «завышенной « ставке. Комментирует Игорь Мерзлов, Управляющий операционным офисом Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) в Перми.

Что такое перекредитование и кто может на него претендовать?

Игорь Мерзлов: Перекредитование или рефинансирование кредита представляет собой процедуру переоформления действующего кредита в другом банке или  в той же кредитной организации, но на других условиях. Если в договоре с банком нет ограничений на осуществление подобных операций, то заемщик может обратиться в другую кредитную организацию с заявлением на рефинансирование, предварительно уведомив об этом свой банк. Как правило, рефинансированию подлежат ипотечные кредиты, поскольку именно в случае долгосрочных программ, подразумевающих сравнительно большие суммы, можно получить реальную финансовую выгоду от рассматриваемой процедуры.

Когда вообще выгодно  для заемщика становиться рефинансирование, при какой минимальной разнице в ставках?

И. М.: Производя финансовые расчеты, заемщику стоит исходить не только из разницы в ставках, но и из сроков действия кредита. Так, наиболее оптимальным для рефинансирования является недавно оформленный ипотечный кредит. Если же большая часть долга и кредитных процентов уже выплачена, то выгода от более низкой ставки при рефинансировании может быть меньше, чем сумма затрат на повторное получение кредита по программе рефинансирования. Как бы то ни было, предварительные расчеты и заключение о целесообразности рефинансирования можно получить у менеджера в отделении выбранного банка. Такая консультация бесплатна и не займет много времени.

Какие варианты рефинансирования существуют в настоящее время и сколько Ваших клиентов уже рефинансировали свои ссуды?

 

И. М.: Если говорить о рефинансировании ипотечных кредитов, то банк выдает кредит и контролирует его целевое назначение (т.е. погашение ипотечного кредита в другом банке). Данный продукт не пользуется большим спросом на рынке. Так, в операционном офисе BSGV в Перми такой практики пока не было.

Как выбрать правильно банк для перекредитования? Может, лучше обратиться к брокерам? Намного ли легче пройдет процедура рефинансирования с посредником?

 

И. М.: Рефинансирование, по сути, такая же кредитная программа, как и любая другая. В этой связи выбирать банк для рефинансирования можно на тех же основаниях, что и первый банк-кредитор. Безусловно, нужно обращать внимание на уровень ставок, а также на размер комиссий и учитывать всю сумму затрат на оформление кредита. Не стоит забывать, что рефинансирование ипотечного кредита происходит по той же схеме, что и оформление обычной ипотеки. Банк заново оценивает заемщика, а заемщик, в свою очередь, повторно несет расходы за выдачу кредита, оценку объекта недвижимости, передаваемого в залог, страхование и т.п.

В этой связи посредники, например, брокеры, не играют решающей роли. Возможно, при их помощи можно сократить временные затраты на подготовку документов, однако на решение банка они влияния не оказывают, а ипотечный заемщик, уже один раз оформивший кредит, уже достаточно хорошо разбирается в процедуре и необходимых документах, чтобы отказаться от посреднических услуг. Тем не менее, каждый в этом случае выбирает то, что ему наиболее удобно.

Какие дополнительные расходы несет заемщик при перекредитовании?

И. М.: При рефинансировании кредита заемщик повторно несет все те же расходы, что и при первичном оформлении ипотеки. Это затраты на оценку объекта залоговой недвижимости, плату страхового полиса и комиссий банка за выдачу кредита, если таковые существуют. Если у первичного банка кредитора существуют штрафы за досрочное погашение кредита, то эти платежи также следует включить в общую сумму расходов заемщика, решившегося на рефинансирование.

Какие подводные камни существуют при рефинансировании?

 

И. М.: Все «подводные камни», как правило, возникают при невнимательном прочтении условий договора. Так, например, как уже было сказано выше, у банка, выдавшего ипотечный кредит, может быть прописан в договоре пункт об ограничениях на последующее рефинансирование выданного кредита в другой организации. За досрочное погашение кредита в полном объеме могут быть предусмотрены дополнительные комиссии. Однако нужно понимать, что банки вовсе не заинтересованы в том, чтобы вводить в заблуждение своих заемщиков или скрывать от них информацию, поэтому все условия прописаны в кредитном договоре, который необходимо внимательно прочитать и выяснить все неясные моменты еще до заключения кредитной сделки.

Кроме того следует учитывать, что банк проводит процедуру оценки заново на основании своих подходов к оценке рисков, без учета предыдущей кредитоспособности заемщика. В этой связи новое место работы или другие изменения в жизни заемщика, например, появление дополнительных ежемесячных расходов, могут полностью изменить решение банка. Однако практика показывает, что в отсутствие серьезных финансовых проблем, ипотечные заемщики, желающие рефинансировать кредит, в большинстве случаев получают повторное одобрение.

Какие перспективы развития этого направления?

И. М.: Перспективы развития сегмента рефинансирования достаточно ограничены, поскольку, как уже было сказано выше, актуальным рефинансирование является, по сути, лишь для ипотечных заемщиков, которые оформили кредит сравнительно недавно. Безусловно, по мере роста рынка ипотеки, число оформленных по программе рефинансирования кредитов будет увеличиваться, но у этих показателей всегда будет объективный предел.

Чтобы вы посоветовали человеку, решившему перекредитоваться?


И. М.:
Внимательно подойти к выбору банка. Не стоит забывать, что переходя в качестве клиента в другую кредитную организацию, вы можете быть неприятно удивлены, например, более низким уровнем обслуживания или более сложной системой погашения платежей. В этой связи, помимо финансовых вопросов, необходимо обратить внимание «мелочи», которые для ипотечного заемщика, который будет расплачиваться по кредиту достаточно долго, могут иметь принципиальное значение.

Лично бы Вы сейчас пошли на перекредитование? Почему?

 

И. М.: Если бы у меня был ипотечный кредит, оформленный, скажем, год-полтора назад по «кризисным» ставкам, то сейчас было бы самое оптимальное время для его рефинансирования, поскольку кредитные ставки значительно снизились, а условия для заемщиков стали более лояльными.

Будьте первым, кто оставит комментарий!

Добавить комментарий