Технологии межбанковских расчетов: настоящее и будущее

bank technologijaВ эту игру можно играть,

Но легче и быстрее.

Из рекламного ролика

системы быстрых платежей

Сибирского Торгового Банка

Прежде всего отметим одно обстоятельство, никак не связанное с темой данной публикации. Известно, что прикладным программистам приходится разбираться в самых различных областях деятельности человека. Нельзя создать хорошую

программу, например бухгалтерского учета, не разобравшись в ремесле бухгалтера до тонкостей. То же самое относится и к автоматизации банковского дела вообще и межбанковских расчетов в частности.

Будучи специалистом в области компьютерных технологий, автор данной статьи занимается именно вопросами банковской автоматизации. Соответственно, изложенное ниже мнение о перспективах развития технологий межбанковских расчетов — мнение технического специалиста, а не банкира. Тем не менее, хотелось бы выразить надежду, что содержание статьи может представлять определенный интерес.

Краткая история вопроса

Проблема совершенствования межбанковских расчетов естественным образом возникла сразу же после появления настоящих коммерческих банков, т. е. тех банков, для которых было уже небезразлично, насколько быстро и надежно осуществляются платежи. Мы все прекрасно помним, что пару лет назад мало кого можно было удивить тем, что отправленные месяц назад средства еще не поступили на счет получателя, поскольку система только что организованных расчетно-кассовых центров Центрального Банка работала не самым лучшим образом.

Разумеется, как и полагается в нормальной рыночной экономике, имеющийся спрос не мог не породить предложения: коммерческие банки начали собственными силами решать проблему. Учреждались разного рода расчетные и клиринговые центры, назначением которых было ускорение прохождения платежей. Характерными примерами являются созданные за последнее время расчетные центры Инкомбанка, Тверьуниверсалбанка, Сибирского Торгового Банка, Кредобанка, Мытищинского коммерческого банка и некоторых других банков. Были созданы также специализированные учреждения, т. е. те, для которых, в отличие от банков, организация расчетов является основным видом деятельности. К таким учреждениям можно отнести, например, Центральную Расчетную Палату или Москлирингцентр.

Текущее положение дел

Чего же удалось добиться этим расчетным центрам? Результаты вполне серьезные: число банков, пользующихся услугами тех или иных расчетных центров исчисляется сотнями (например, в Межбанковском Расчетном Центре Тверьуниверсалбанка обслуживается около 700 банков, в Центральной Расчетной Палате — около 250). География обслуживаемых банков чрезвычайно широка: в крупных расчетных центрах имеются банки-корреспонденты практически в любом регионе России. Наконец, отметим, что, по некоторым оценкам, 10-15% денежного оборота в России сейчас приходится на альтернативные расчетные системы, и эта цифра продолжает увеличиваться.

Кроме количественных показателей, имеет смысл отметить и качественное развитие. На начальном этапе деятельности для большей части расчетных центров единственной функцией было ускорение прохождения платежей. Причем, как правило, с помощью таких расчетных центров банки могли решить лишь проблему ускорения платежей, направляемых в тот регион, где расположен центр. Например, московские расчетные центры замечательно решали задачу проведения платежей из регионов в Москву. Сейчас же, с ростом количества банков-корреспондентов решается и более общая задача: ускорения межрегиональных платежей. Действительно, если в системе имеется достаточно много банков и они достаточно равномерно распределены по различным регионам, то все большее число платежей удается довести до получателя или, по крайней мере, до банка — члена системы, расположенного в одном регионе с получателем.

К качественному развитию стоит отнести и попытки решать на базе созданных расчетных систем другие задачи, не связанные напрямую с ускорением платежей. Это относится в первую очередь к расчетным центрам, созданным при банках.

Типичным примером может служить деятельность Сибирского Торгового Банка, в настоящее время на базе сети своих банков-корреспондентов развивающего проект эмиссии и обслуживания пластиковых карточек «Корона». Любой проект с выпуском пластиковых карточек обречен на неудачу, если карточкой нельзя будет воспользоваться практически в любом городе, поэтому вовлечение большого числа банков-корреспондентов в работу над «карточным» проектом является вполне разумным.

Другим ярким примером использования опыта, полученного в процессе создания расчетного центра, является деятельность Тверьуниверсалбанка. Здесь принята концепция комплексного обслуживания банков-корреспондентов. Имеется в виду, что, кроме собственно расчетов, организационная и техническая база расчетного центра используется для предоставления банкам комплекса услуг. Речь идет о межбанковском кредитовании, организации покупки-продажи ценных бумаг, мультивалютных расчетах во всех видах «твердых» и «мягких» валют, организации торгов собственными векселями и долгами других банков по межбанковским кредитам и т. д. Имея большое число банков-корреспондентов и мощную техническую базу расчетного центра, уже не так трудно организовать электронную биржу межбанковских кредитов, электронную фондовую биржу и т. д.

Перспективы

За очень короткий срок альтернативные расчетные системы достигли весьма приличных результатов. Означает ли это, что такие системы имеют безоблачное будущее? Можно ли утверждать, что на смену государственной централизованной системе РКЦ придет совокупность альтернативных расчетных систем, динамично работающих на коммерческой основе? Видимо, правильными будут отрицательные ответы на указанные вопросы. Попробуем привести несколько соображений в пользу такого утверждения.

Прогноз, который не сбудется

Начнем со второго вопроса. Казалось бы, есть все основания выстроить примерно следующий сценарий развития событий в области межбанковских расчетов. Крупные расчетные центры продолжают расти, приобретая все больше банков-корреспондентов. Появляются небольшие расчетные центры, объединяющие банки по отраслевому или региональному признаку. Все большие объемы платежей исполняются без участия государственной системы РКЦ. Следующим разумным шагом было бы объединение различных расчетных систем, с тем чтобы обеспечить возможность взаиморасчетов между любыми двумя банками, минуя систему РКЦ.

Однако, описанный сценарий, видимо, никогда не реализуется на практике, поскольку такое развитие событий на самом деле противоречит здравому смыслу. Действительно, предположим, что сценарий реализовался, т. е. всевозможные расчетные центры достигли некоторой договоренности о совместной работе и система РКЦ как бы осталась не у дел: любой межбанковский платеж может быть проведен с использованием только объединения сетей различных альтернативных расчетных систем. Достижение такого положения дел автоматически означало бы достижение крайне рискованного состояния, когда государство не контролирует денежный оборот. Представьте, что одна из расчетных систем по каким-либо причинам прекращает свою деятельность, а в рыночной экономике это вполне возможно по целому ряду причин (например, обанкротился банк, при котором создан расчетный центр). Такое событие может иметь поистине катастрофические последствия для денежного обращения и, как следствие, для экономики страны в целом.

Таким образом, легко увидеть, что «классическая» двухуровневая структура банковской сферы является единственно возможной. Имеется в виду, что при любом развитии событий «командные высоты» должны оставаться под контролем государства. Это гарантирует, что любые действия участников второго уровня, т. е. коммерческих банков, не приведут к фатальным последствиям.

Если предположить, что руководство Центрального Банка руководствуется аналогичными соображениями, а судя по всему, это так и есть, то доля денежного оборота, приходящегося на альтернативные расчетные системы, никогда не превысит критической отметки, после которой возможна потеря контроля над денежным обращением. Если говорить о мерах, направленных на сохранение контроля над денежным обращением, то имеет смысл разделить их на две категории: экономические и административные.

Под экономическими мерами следует понимать, например, дальнейшее совершенствование работы централизованной банковской системы, в том числе системы расчетно-кассовых центров. Действительно, если предположить, что в системе РКЦ будет достигнута возможность проведения платежей «день-в-день» в масштабах страны, то всевозможные альтернативные расчетные системы становятся почти не нужными (почему «почти», объясним чуть ниже).

Административные меры — это принятие всевозможных нормативных документов, затрудняющих создание и функционирование альтернативных расчетных систем. Типичный пример — лицензирование деятельности клиринговых учреждений. Известно, чтобы клиринговая палата могла начать работать, необходимо получить две лицензии: банковскую и техническую. За всю нашу новейшую историю буквально единицам удалось пройти сквозь барьер получения этих лицензий.

Рычагов вполне достаточно. Остается лишь надеяться, что имеющуюся проблему удастся решить с помощью только экономических мер. События последнего года дают определенную надежду, что так оно и будет. За последнее время качество работы системы расчетно-кассовых центров Центрального Банка существенно улучшилось на порядок. Внедряются и достаточно успешно функционируют внутригородские системы прямых расчетов, да и междугородные платежи стали в последнее время проводиться гораздо более оперативно и надежно.

Подводя итог, вспомним слова профессора Преображенского из булгаковского романа «Собачье сердце», справедливо полагавшего, что петь следует в Большом театре, а ему следует оперировать. Каждый должен заниматься своим делом. В нашем случае это означает, что организация межбанковских расчетов в масштабах страны — это дело Центрального Банка.

Прогноз, который может сбыться

Итак, мы пришли к выводу, что перспектива слияния альтернативных расчетных систем и образования некоей глобальной негосударственной расчетной системы представляется маловероятной. Попробуем построить более реалистические прогнозы.

Альтернативные расчетные системы, конечно же, будут функционировать. Однако, коль скоро наша экономика все больше и больше становится нормальной, очевидно, что необходимым условием существования любой организации, в том числе и исследуемых нами расчетных систем, является наличие спроса на предоставляемые ими услуги.

До сих пор основой такого спроса была плохая организация работы центральной банковской системы. Однако, функционирование системы РКЦ Центрального Банка медленно, но достаточно уверенно улучшается, что очевидно сводит на нет усилия по развитию альтернативных расчетных систем.

Тем не менее, нельзя утверждать, что настанет день, когда негосударственные расчетные системы полностью уйдут со сцены. В отличие от текущего состояния, предоставление услуг по проведению расчетов как таковых, видимо, уже не будет достаточным. Необходимо что-то еще, для того чтобы у расчетного или клирингового центра была некоторая основа для существования.

Такой основой может стать, например, ярко выраженная специализация расчетной системы. Одной из возможных специализаций может быть проведение платежей внутри какого-либо региона. Практические реализации уже имеются. В качестве примера можно привести проект, в настоящее время реализуемый Центральным Банком Башкортостана.

Другая возможная специализация — это обслуживание расчетов в рамках какой-либо отрасли. Примеры также имеются. В настоящее время реализуется проект организации взаиморасчетов между предприятиями гражданской авиации. После децентрализации нашего авиационного хозяйства образовалось множество независимых авиакомпаний, аэропортов, всевозможных сервисных организаций и т. д. Естественным следствием такого дробления является проблема оперативного проведения взаиморасчетов между упомянутыми предприятиями, что является вполне разумным основанием для построения отраслевой расчетной системы.

Говоря об отраслевой специализации расчетных систем, упомянем также, что одним из направлений перспективного развития Межбанковского Расчетного Центра Тверьуниверсалбанка является организация именно отраслевых расчетных подсистем.

Отметим, наконец, что характерной чертой региональных и отраслевых расчетных систем является достаточно высокий процент внутрисистемных платежей, что может быть хорошей основой для создания клиринговых центров.

Кроме отраслевых и региональных систем, вполне возможно успешное функционирование специализированных расчетных палат при биржах, кредитных аукционах и т. д.

Итоги

Попытка порассуждать о будущем негосударственных расчетных систем привела нас к осознанию того, что при всех недостатках существующей централизованной системы расчетно-кассовых центров Центрального Банка ее замена на совокупность альтернативных расчетных систем вряд ли разумна, и, следовательно, маловероятна. Тем не менее, это не означает, что для альтернативных расчетных систем в будущем не найдется места под солнцем. Их предназначением является решение проблем расчетов и особенно взаимозачетов, имеющих определенную специфику. А вот расчетные системы «общего назначения», видимо, очень скоро станут достоянием истории.

Завершая, хотелось бы сказать, что большая часть содержания данной публикации возникла в результате обобщения ответов на вопрос примерно следующего содержания: «Что вы будете делать, когда система РКЦ Центрального Банка станет совсем хорошо работать?». Ответить на этот вопрос любезно согласились сотрудники Центральной Расчетной Палаты, Москлирингцентра, Сибирского Торгового Банка, Тверьуниверсалбанка, Кредобанка, принявшим участие в работе семинара «Современные технологии межбанковских расчетов», состоявшегося в сентябре 1994 г. в Центре Информационных Технологий.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *